कृषि में बैंकों की भूमिका

 

 

भारत की लगभग 58 प्रतिशत आबादी के लिए कृषि ही आजीविका का प्राथमिक स्रोत है। वित्त वर्ष 19 (पीई) में 18.55 लाख करोड़ (265.51 बिलियन अमेरिकी डॉलर) रूपये कृषि, वानिकी और मछलीपालन द्वारा सकल मूल्यवर्धित राशि का अनुमान है। विकासशील देशों के लिए बैंकों को हमेशा "बैकबोन" कहा जाता है। वाणिज्यिक बैंकों को अर्थव्यवस्था में संतुलित विकास के लिए विभिन्न क्षेत्रों का समर्थन करने की आवश्यकता है। यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आर्थिक विकास सभी वर्गों के माध्यम से हो। भारत में लगभग 86.2 प्रतिशत किसान लघु और सीमांत है, लेकिन दुर्भाग्य से, कृषि क्षेत्र में छोटे और सीमांत किसान धन उपलब्ध नहोने के कारण गंभीर स्थिति से गुजर रहे हैं। मध्यम और बड़े किसानों को पर्याप्त आवश्यक धन प्राप्त हो सकता है, जबकि छोटे और सीमांत किसान पूंजी निवेश सहित सभी आयामों से वंचित हैं। भारतीय बैंकिंग क्षेत्र ने अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर अपने प्रदर्शन को बढ़ाने के लिए पिछले दशकों में कई सुधार और बदलाव किए हैं। देश की वित्तीय स्वतंत्रता देश के भीतर संचालित वित्तीय प्रणाली पर निर्भर करती है। भारत दक्षिण एशिया के सबसे बड़े देश में से एक है जहां, विभिन्न वित्तीय संस्थान, उपकरण और वित्तीय प्रणाली है। भारतीय बैंकिंग प्रणाली को अच्छी तरह से विकसित शेयर बाजार सहित विदेशी और घरेलू बैंकों की उपस्थिति के साथ विकसित माना जाता है।

वित्त की आवश्यकता:

किसानों को फसलों के उत्पादन और विपणन के लिए ही नहीं, बल्कि कृषि की स्थिर अर्थव्यवस्था को बनाए रखने के लिए भी वित्त की आवश्यकता होती है। ज्यादातर भारतीय किसान भुखमरी के कगार पर रहते हैं। खराब मानसून, खराब फसल, परिवार में कोई दुर्घटना या अस्वस्थता उसे ऋण लेने के लिए मजबूर करती है। यही कारण है कि भारत में, इससे अनुत्पादक ऋणों का प्रसार होता है। भारत में कृषि वित्त केवल कृषि व्यवसाय का एक पुनर्संयोजन नहीं है, बल्कि अधिकांश किसानों के बीच व्याप्त संकट है।

ग्रामीण ऋण में न केवल किसानों को प्रदान किया जाने वाला ऋण शामिल है, बल्कि कारीगरों, ग्रामीण क्षेत्रों में छोटे और मध्यम उद्योगों के मालिकों, छोटे परिवहन ऑपरेटरों को दिए गए ऋण भी शामिल हैं। ग्रामीण ऋण के दो मुख्य स्रोत निजी और संस्थागत हैं। निजी में निजी साहूकार, व्यापारी और कमीशन एजेंसियां, रिश्तेदार और जमींदार शामिल हैं। संस्थागत ऋण के स्रोत ग्रामीण सहकारी, वाणिज्यिक बैंक, विशेष रूप से भारतीय स्टेट बैंक (SBI) हैं। कृषि और ग्रामीण विकास के लिए नेशनल बैंक फॉर एग्रीकल्चर एंड रूरल डेवलपमेंट (नाबार्ड) नामक एक विशेष संस्थान की स्थापना के साथ कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम (एआरडीसी) का अस्तित्व समाप्त हो गया है। 1982 तक यह भारतीय रिजर्व बैंक के मार्गदर्शन में कृषि वित्त का विस्तार करने के लिए जिम्मेदार था।

यह भी ध्यान देने वाली बात है कि किसानों को लघु और मध्यम अवधि की ऋण आवश्यकताओं की पूर्ति स्वदेशी बैंकरों या ग्राम साहूकारों, सहकारी ऋण समितियों और वाणिज्यिक बैंकों द्वारा की जाती है। भूमि विकास बैंकों और नाबार्ड द्वारा दीर्घकालिक ऋण की जरूरतों को पूरा किया जाता है। संस्थागत ऋण का प्रमुख उद्देश्य व्यापक रूप से प्रचलित धन-उधार को ब्याज की उच्च दर पर प्रतिस्थापित करना है। उपलब्ध आंकड़े बताते हैं कि ग्रामीण ऋण संस्थान इस उद्देश्य को प्राप्त करने में काफी हद तक सफल हुए हैं।

भारत में कृषि ऋण के प्रकार

कृषि से संबंधित निम्नलिखित गतिविधियों के लिए ऋण प्राप्त कर सकता है:

  • दिन-प्रतिदिन के संचालन के लिए
  • ट्रैक्टर, हार्वेस्टर, वगैरह जैसे फार्म मशीनरी खरीदने के लिए
  • क्रय भूमि के लिए
  • भंडारण उद्देश्य के लिए
  • उत्पाद विपणन ऋण के लिए
  • विस्तार के लिए

इसके अलावा ये वित्तीय सहायता, अनुदान और सब्सिडी के रूप में भी दी जाती है जो आमतौर पर फसलों के नुकसान की स्थिति में किसान की सुरक्षा के लिए होती हैं। भारत में कृषि ऋण न केवल खाद्य फसलों की खेती की दिशा में काम करने वाले किसानों को दिया जाता है, बल्कि वे किसी भी व्यक्ति के लिए उपलब्ध हैं जो बागवानी, मत्स्यपालन, पशुपालन, रेशम पालन, कृषि और फूलों की खेती जैसे अन्य कृषि-संबंधित क्षेत्रों में लगे हुए हैं।

राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (नाबार्ड)

भारत में, सभी प्रमुख बैंकिंग और वित्तीय संगठन, सभी स्तरों पर, किसानों को वित्तीय मदद का एक बड़ा प्रस्ताव देता है। हालांकि, वित्तीय ऋण के माध्यम से ग्रामीण अर्थव्यवस्था और कृषि को बढ़ावा देने की यह प्रवृत्ति नेशनल बैंक फॉर एग्रीकल्चर एंड रूरल डेवलपमेंट (नाबार्ड) द्वारा 1980 के दशक में शुरू की गई थी। यह वित्तीय संस्थान कृषि क्षेत्र को बढ़ावा देने के लिए भारत सरकार के साथ मिलकर काम कर रहा है। इसे कई नवीन योजनाओं का श्रेय दिया जाता है, जिन्होंने पूरे देश में किसानों को बहुत सहायता प्रदान की है। नाबार्ड द्वारा शुरू की गई सबसे उल्लेखनीय योजना किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) है।

किसान क्रेडिट कार्ड योजना

किसान क्रेडिट कार्ड 1998 में भारतीय बैंकों द्वारा कृषि क्षेत्र की वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए शुरू की गई एक योजना है। यह किसानों को मौद्रिक सहायता देता हैजिसके साथ विभिन्न प्रकार की विशेषतायें एवं फायदे सम्मिलित है। ऋण की मात्रा कई कारकों पर निर्भर करती है जैसे खेती की लागत, खेत रखरखाव की लागत आदि। यह उन किसानों के लिए विशेष रूप से लाभकारी है जिन्हें बैंकिंग प्रथाओं के बारे में जानकारी नहीं है। इसके अलावा, यह किसानों को कठोर और अनौपचारिक लेनदारों से बचाने के लिए है, जो उन्हें भारी कर्ज में डुबो सकता है। किसान फसल उत्पादन और घरेलू आवश्यकताओं के लिए धन निकालने के लिए केसीसी कार्ड का उपयोग कर सकते हैं। केसीसी के लिए आवेदन करना एक सरल, परेशानी मुक्त प्रक्रिया है जिसमें न्यूनतम लेखा जोखा की आवश्यकता होती है। यह ब्याज भुगतान पर सब्सिडी के साथ फसल बीमा कवरेज भी प्रदान करता है। ब्याज की बात करें तो केसीसी योजना के तहत ऋण के लिए आवेदन करने वाले किसान 3 लाख तक की धनराशि उधार ले सकते हैं। किसान क्रेडिट कार्ड किसान के बचत खाते से जुड़ा हुआ है और सभी लेनदेन एक ही खाते में किए जाते हैं। इसके अतिरिक्त, केसीसी खाते में कोई भी क्रेडिट शेष ब्याज अर्जित करता है। सभी किसान केसीसी के लिए आवेदन कर सकते हैं और यदि आप केसीसी के लिए आवेदन करना चाहते हैं, तो अधिक जानकारी के लिए अपने नजदीकी बैंक में जाएं।

कृषि ऋण योजनाओं के अन्य समान प्रकार

नाबार्ड ने कुछ अन्य योजनाओं को विकसित करने और विशिष्ट क्षेत्रों को लक्षित करने में भी बहुत मदद की है। उनमें से कुछ नीचे सूचीबद्ध हैं:

  • डेयरी उद्यमिता विकास योजना: यह योजना डेयरी क्षेत्र को बढ़ावा देने के लिए है। विशेष रूप से आधुनिक डेयरी फार्मों की स्थापना करके, पशुपालन को बढ़ावा देने, बुनियादी ढाँचा प्रदान करने, व्यावसायिक स्तर पर उत्पाद को बेहतर बनाने और स्व-रोजगार उत्पन्न करने के लिए रसद संचालन को उन्नत करने के लिए है।
  • ग्रामीण गोदाम: इस योजना का मुख्य उद्देश्य पूरे देश में किसानों को गोदाम उपलब्ध कराना है। ताकि वे अनाजों का उचित भंडारण कर सकें और जरूरत के अनुसार अपनी उपज को उचित दरों पर बेच पाएंगे। इसके अतिरिक्त, एक राष्ट्रीयकृत गोदाम प्रणाली के साथ, कृषि उपज का विपणन सरल हो जाता है।
  • सौर योजनाएँ: इन योजनाओं को सौर उपकरणों के उपयोग को बढ़ावा देकर ग्रिड बिजली पर निर्भरता को कम करने के लिए लागू किया जाता है। डीजल पंपों को सौर ऊर्जा में बदलने के लिए यह योजना है क्योंकि इसकी परिचालन लागत कम है और पर्यावरण के अनुकूल भी हैं।

इन योजनाओं के बारे में अधिक जानकारी के लिए नाबार्ड की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं,साथ ही उनके लिए आवेदन कैसे करना है, इसकी जानकारी भी दी गई है। चूंकि इनमें से कई सब्सिडी आधारित योजनाएं हैं, आपका बैंक नाबार्ड द्वारा जारी किए गए धन के माध्यम से आपके द्वारा दी जाने वाली सब्सिडी के खिलाफ आपके ऋण चुकौती को समायोजित करेगा।

अग्रणी बैंक जो भारत में कृषि ऋण प्रदान करते हैं

भारत में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में, कई प्रमुख वित्तीय संस्थान हैं जो कृषि से संबंधित क्षेत्रों में अपनी असाधारण ऋण सेवाओं के लिए जाने जाते हैं। इनमें से कुछ बैंकों का उल्लेख नीचे किया गया है।

पंजाब नेशनल बैंक कृषि ऋण

पंजाब नेशनल बैंक में कृषि से संबंधित असंख्य वित्तीय उत्पाद हैं। उदाहरण के लिए, कोई भी पीएनबी से बायोगैस इकाइयों की स्थापना, बंजर भूमि को विकसित करने, लघु सिंचाई तंत्र इत्यादि के लिए ऋण प्राप्त कर सकता है। इसके अतिरिक्त, वे लोग जो मधुमक्खी पालन में रुचि रखते हैं, वे वित्तीय सहायता के लिए पंजाब नेशनल बैंक से संपर्क कर सकते हैं। बैंक फसल की विफलता, प्राकृतिक आपदाओं, बीमारियों और कीटों के कारण किसानों को बीमा कवरेज और वित्तीय सहायता के साथ गोदाम रसीद वित्तपोषण भी प्रदान करता है। इस योजना को प्रधानमंत्री आवास बीमा योजना के रूप में जाना जाता है। यह सब किसान क्रेडिट कार्ड, ऋण गमागमन, वगैरह जैसे किसानों को दी जाने वाली नियमित वित्तीय सेवाओं के अलावा है।

भारतीय स्टेट बैंक कृषि ऋण

भारतीय स्टेट बैंक कृषि क्षेत्र में वित्तपोषण परियोजनाओं में अग्रणी है। वे किसान क्रेडिट कार्ड, फसल उत्पादन के लिए गोल्ड लोन और कृषि गतिविधियों के लिए बहुउद्देश्यीय गोल्ड लोन जैसे कई उत्पाद पेश करते हैं। एसबीआई खेतों के मशीनीकरण के लिए कृषि ऋण भी प्रदान करता है। इन ऋणों से प्राप्त धनराशि का उपयोग हार्वेस्टर, ट्रैक्टर के संयोजन और ड्रिप सिंचाई स्थापित करने के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा, डेयरी, पोल्ट्री या मत्स्य पालन से संबंधित गतिविधियों के लिए ऋण भी लिया जा सकता है। गोदाम रसीदों के खिलाफ क्रेडिट लिया जा सकता है। कोई भी एसबीआई से वित्तीय मदद ले सकता है यदि वे अपने कृषि विपणन को बढ़ावा देने, कृषि व्यवसाय और कृषि क्लीनिक केंद्र स्थापित करने या भूमि खरीदने की सोच रहे हैं। भारतीय स्टेट बैंक इन ऋणों और सेवाओं को उनकी मूल शाखाओं के साथ-साथ उनकी सात सहयोगी सहायक कंपनियों- स्टेट बैंक ऑफ बीकानेर एंड जयपुर, स्टेट बैंक ऑफ हैदराबाद, स्टेट बैंक ऑफ मैसूर, स्टेट बैंक ऑफ पटियाला, स्टेट बैंक ऑफ त्रावणकोर, बैंक ऑफ इंदौर और स्टेट बैंक ऑफ सौराष्ट्र राज्य द्वारा प्रदान करता है। यदि आप भारतीय स्टेट बैंक द्वारा दिए गए इन कृषि ऋणों में से किसी का भी लाभ उठाना चाहते हैं, तो आपको केवल अधिक विवरण और आवेदन के लिए अपनी निकटतम एसबीआई शाखा का दौरा करना होगा।

एचडीएफसी बैंक कृषि ऋण

एचडीएफसी बैंक किसानों के लिए विभिन्न प्रकार के कृषि ऋण प्रदान करता है। इन ऋणों का उद्देश्य एक व्यापक श्रेणी में भिन्न होता है, जो बागानों की स्थापना से शुरू होकर वाणिज्यिक बागवानी और खेतों की फसलों के उत्पादन को बढ़ावा देता है। इसके अलावा, एचडीएफसी बैंक सभी किसानों और छोटे व्यापारियों को गोदाम रसीद वित्तपोषण भी प्रदान करता है।

इलाहाबाद बैंक कृषि ऋण

इलाहाबाद बैंक भारत में एक और राष्ट्रीयकृत बैंक है जो अपनी अक्षय कृषि योजना के तहत किसान क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है। इस योजना की विशेषताएं केसीसी योजना के समान हैं। सभी किसान, किरायेदार किसान और खेती मालिक आदि इसका लाभ ले सकते हैं। भारतीय स्टेट बैंक की तरह ही, इलाहाबाद बैंक गोदाम रसीद वित्तपोषण, ऋण गमागमन योजना, ग्रामीण गोदाम का निर्माण, इत्यादि जैसी अन्य सेवाएं प्रदान करता है।

बैंक ऑफ बड़ौदा कृषि ऋण

बैंक ऑफ बड़ौदा एक अन्य अग्रणी नाम है जो लोगों को कृषि प्रयोजनों के लिए ऋण देने के लिए आता है। उनके पास विभिन्न योजनाएं हैं, जो कृषि के लगभग सभी क्षेत्रों को कवर करती हैं। उदाहरण के लिए, कोई ट्रैक्टर और भारी मशीनरी खरीदने के लिए दिन-प्रतिदिन के कार्यों के लिए ऋण ले सकता है। इसके अलावा, बैंक ऑफ बड़ौदा भी कार्यशील पूंजी और धनराशि प्रदान करता है जो कि डेयरी, सुअर फार्म, पोल्ट्री, रेशम के कीड़ों का पालन, भेड़ और बकरी के पालन आदि के लिए ले सकता है।

आईसीआईसीआई बैंक कृषि ऋण

आईसीआईसीआईबैंक विभिन्न प्रकार के कृषि ऋण प्रदान करता है। उनका शीर्ष विक्रय उत्पाद किसान क्रेडिट कार्ड है, जो किसानों के लिए उनकी दैनिक आवश्यकताओं को पूरा करने का एक सुविधाजनक तरीका है। वे उपकरण या मवेशी खरीदने के लिए दीर्घकालिक ऋण भी देते हैं, जिसे 3-4 साल की अवधि में चुकाया जा सकता है। आईसीआईसीआई बैंक कृषि से संबंधित परियोजनाओं के लिए वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए तत्काल स्वर्ण ऋण प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, वे फिक्स्ड डिपॉजिट के खिलाफ ओवरड्राफ्ट की सुविधा भी प्रदान करते हैं, जिसे किसान कल्पवृक्ष के नाम से भी जाना जाता है। आईसीआईसीआई बैंक द्वारा पेश किए गए इन कृषि ऋणों के बारे में अधिक जानकारी के लिए आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं।

एक्सिस बैंक कृषि ऋण

एक्सिस बैंक ने कृषि वित्त की दुनिया में शानदार प्रतिष्ठा अर्जित करने के लिए अच्छा काम किया है। इन वर्षों में, उन्होंने किसानों को अपने विविध वित्तीय उत्पादों जैसे कि गोल्ड लोन, किसान क्रेडिट कार्ड, ट्रैक्टर ऋण, वेयरहाउस रसीद वित्तपोषण, ग्रामीण गोदामों को विकसित करने के लिए ऋण और बहुत अधिक मदद की है। एक्सिस बैंक अनुबंध खेती के रूप में जाना जाने वाला एक उत्पाद भी प्रदान करता है, जिसमें किसानों और कॉरपोरेट्स के बीच ऋण समझौते किए जाते हैं। यह राशि ऋणदाता द्वारा तुरंत उत्पादन और आपूर्ति के लिए प्रदान की जाती है, और यह सब निष्पक्ष व्यवहार उधार कोड द्वारा नियंत्रित होता है। किसी भी प्रकार का ऋण लेने से पहले, यह अनुशंसा की जाती है कि आप सावधानीपूर्वक उसकी जानकारी लें और यह पता लगाएं कि आपके लिए किस प्रकार का ऋण सबसे अच्छा है। उसके बाद आप अपनी जरूरतों के हिसाब से कृषि ऋण ले सकते हैं।

दीपिका सूरी1 और निकुंज शर्मा2
1पी.एच.डी. छात्रा, मृदा विज्ञान विभाग,
कृषि महाविद्यालय, चौधरी सरवन कुमार हिमाचल प्रदेश कृषि विश्व विद्यालय, पालमपुर, हिमाचल प्रदेश-176062
2प्रबंधक, पंजाब नेशनल बैंक, ई.सी.ई. हाउस, कनॉट प्लेस, नई दिल्ली-110001

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